香港虛擬銀行定期存款利率比較2026｜8間虛銀港元定存全攻略

2026年7月，香港8間虛擬銀行港元定期存款利率普遍介乎2%至4.5%厘，遠高於傳統大型銀行（滙豐、恒生等）0.1至0.5厘的標準利率。以新客戶優惠計，Livi Bank港元12個月定期最高達4.5%，ZA Bank眾安銀行可達4.4%，Mox Bank及天星銀行（Airstar Bank）等3至6個月定期亦維持3%或以上。所有持牌虛擬銀行均受香港存款保障計劃保障，每戶最高賠償港幣50萬元。

近年虛擬銀行定期存款已成為不少香港人「閒錢增值」的入門之選。一部手機、幾分鐘開戶，即可享受高於傳統銀行數倍的利率，毋需臨櫃、部分更無最低存款要求。不過各間虛銀的條款及利率頗有分別，今次我們整理2026年7月最新數據，逐間拆解，幫您找到最適合的選擇。

虛擬銀行定期存款 vs 傳統銀行：有幾大分別？

要理解虛擬銀行定存的吸引之處，先要知道對比基準。

傳統大行如滙豐、恒生的港元定期存款，現時標準利率一般只有0.1%至0.5%厘，只有遇到特別優惠（例如首次存款或指定月份促銷）才會提高至2%或以上，而且往往設有最低存款要求，例如HKD $50,000起，或需持有特定戶口類型。

相較之下，虛擬銀行的優勢在於：

• 門檻低：多間虛銀定期存款最低HKD $1即可開立
• 利率競爭力強：普遍高於傳統銀行，新客戶優惠更達4厘或以上
• 全程手機操作：24小時開立，靈活設定到期自動續存
• 同樣受存款保障保護：香港存款保障委員會最高賠償HKD $500,000

當然，虛擬銀行亦有其局限，例如無實體分行、部分服務仍在完善當中，適合數碼化程度較高的用戶。

2026年7月8間虛擬銀行港元定期存款利率一覽

以下為截至2026年7月，各間虛擬銀行港元定期存款利率整理。請留意，新客戶優惠利率通常高於現有客戶，且促銷期有限，建議事前查閱各銀行官方App確認最新資訊。

銀行	3個月利率	6個月利率	12個月利率	最低存款	備註
Livi Bank（理銀）	約3.0%	約3.5%	最高4.5%	HKD $1	新客戶優惠利率
ZA Bank（眾安）	約2.5%	約3.0%	最高4.4%	HKD $1	促銷期曾達20厘
Mox Bank	3.1%	3.1%	2.85%	HKD $1	存款期3至48個月
天星銀行（Airstar）	約2.8%	約3.0%	3.10%	無要求	現客同樣享競爭利率
WeLab Bank（匯立）	約2.5%	約2.8%	最高3.0%	HKD $1	存款期3至24個月
螞蟻銀行（Ant Bank）	約2.5%	約2.5%	約2.5%	HKD $1	提供港元及美元定存
Fusion Bank（富融）	1.60%	—	—	無要求	以短期靈活存款見稱
平安壹賬通銀行	約2.0%	約2.3%	約2.5%	HKD $1	以港元及人民幣定存為主

以上利率均為參考，實際以各銀行官方App為準，優惠隨時更改。

Livi Bank與ZA Bank：新客戶高息的秘密

Livi Bank和ZA Bank是目前香港虛擬銀行定期存款中新客戶優惠最吸引的兩間，也是最多人用作「開戶衝利率」的選擇。

**Livi Bank（理銀）**的港元12個月定期存款，新客戶優惠利率高達4.5%厘。以HKD $100,000存入12個月計算，可獲利息約$4,500——是傳統大行標準利率下所得利息的近10倍。Livi Bank由渣打銀行、京東及百麗國際合資成立，信譽背景具一定保證。

**ZA Bank（眾安銀行）**同樣以新客優惠見稱，12個月定期港元利率最高可達4.4%厘，現有客戶則約2.01%至2.5%水平。ZA Bank存款期選擇靈活，由7天至12個月不等，App介面簡潔易用，適合第一次試用虛銀定存的用戶。

不過，兩者的「高息」都是限時迎新優惠，新客戶資格通常只適用於首次存款，之後便回落至正常利率（約2%至3%水平）。因此，不少用戶會選擇「輪流開戶」，善用各虛銀的新客戶優惠。

Mox Bank與天星銀行：穩定利率的選擇

如果您已非新客戶，或希望找一個利率較持續穩定、不只靠促銷支撐的選擇，Mox Bank及天星銀行（Airstar Bank）是值得考慮的選項。

Mox Bank由渣打銀行（香港）旗下成立，3個月及6個月定期均提供3.1%年利率，存款可由HKD $1起。值得一提的是，Mox Bank存款期選擇特別靈活，由3個月延伸到48個月均有提供，標榜現有客戶同樣享有競爭性利率，而非純粹依賴迎新優惠吸客。

**天星銀行（Airstar Bank）**由小米旗下合資成立，12個月港元定存現時提供3.10%年利率，毋需最低存款額。天星銀行的客戶服務評價整體良好，介面操作亦屬易用之列，適合希望「放定就唔駛理」的用戶。

WeLab Bank、螞蟻銀行及其他選擇

**WeLab Bank（匯立銀行）**由本地金融科技公司WeLab創辦，港元定期利率現時最高3%，存款期由3個月至24個月不等。WeLab同時提供個人貸款服務，對需要靈活資金調配的用戶而言，是一個「一站式」虛銀平台的選擇。

**螞蟻銀行（Ant Bank）**由阿里巴巴旗下螞蟻集團背書，提供港元及美元兩種定存選擇，港元12個月定期現時約2.5%。螞蟻銀行的介面與Alipay HK生態整合，適合已習慣使用電子支付的用戶，亦有推出大額存款額外加息優惠。

**Fusion Bank（富融銀行）**以短期存款（1個月）起家，現時1個月港元定期提供1.60%，無最低存款要求。適合需要短期靈活調配資金、不想把錢鎖定太長時間的用戶。

開立虛擬銀行定期存款前，必知幾件事

除了比較利率之外，以下幾個細節同樣重要，選擇前請留意：

新客戶 vs 現有客戶利率落差 大部分高息都是「迎新優惠」，現有客戶利率往往低一截。建議在開戶前確認適用於您的實際利率，而非只看廣告標題。

存款保障保護同樣適用 所有持牌虛擬銀行均受香港金融管理局監管，存款亦受「存款保障計劃」保障，每戶最高賠償HKD $500,000。信譽層面與傳統銀行一致。

留意條件及最低存款 部分銀行的「最高利率」需配合特定條件（例如指定轉入金額或使用特定功能），存款前宜詳閱條款，以免得物無所用。

到期後的自動處理方式 部分銀行定期到期後會自動轉為活期存款（利率極低），部分可設定自動續存。記得在到期前於App確認處理方式，以免利息白白損失。

提前贖回的影響 大部分虛銀定期存款如提前贖回，會損失全部或部分利息。切勿把短期急用資金存入長期定存，以免因突發需要而蝕息。

常見問題

Q：虛擬銀行定期存款安全嗎？萬一銀行有問題點算？

A：所有在香港持牌的虛擬銀行均受金融管理局（HKMA）監管，並加入「存款保障計劃」。如銀行出現問題，每位存款人可獲最高HKD $500,000的賠償保障。在此限額以內，存款安全性與傳統銀行相同。若存款超過50萬元，建議分散存放在不同銀行，以保持全數受保。

Q：點樣知道邊間虛銀定期存款利率最高？

A：虛銀利率經常更新，建議直接下載各銀行App查閱最新報價，或參考MoneyHero、StashAway等比較平台的定期更新資料（一般每日或每週更新）。不過比較平台的數據有時輕微滯後，最準確的仍是銀行官方App內的即時報價。

Q：我可以同時在多間虛銀開戶嗎？

A：完全可以。同時持有多間虛擬銀行戶口合法且常見，是分散風險、善用不同銀行新客戶優惠的做法。把不同定期的到期日錯開，便可持續滾動享用較高的迎新利率，是不少精打細算的存款人常用策略。

Q：虛擬銀行定期存款有無利息稅？

A：香港沒有針對銀行利息收入的稅項，個人存款所得利息無需申報或繳稅，全數歸您所有。

Q：虛擬銀行港元定存和美元定存，邊個值博？

A：視乎您的貨幣需求及對匯率風險的取向。現時美元定存利率普遍比港元高（部分虛銀美元12個月定期可達3.5%至3.7%），但需承擔港元兌美元的匯率波動風險（雖然港元採聯繫匯率，波幅受限）。如您有美元需求或收入，美元定存或更合適；一般日常理財則以港元定存較直接。