香港虛擬銀行定期存款利率比較2026：8間銀行利率、門檻及開戶攻略
2026年香港8大虛擬銀行港元定期存款利率最新比較，ZA Bank、Mox、WeLab、天星等利率最高達2.90厘，存款門檻低至HK$1，全程App操作，受HKMA監管。
2026年香港8大虛擬銀行港元定期存款利率，常規最高達2.90厘（天星銀行12個月），ZA Bank新客戶促銷利率更可達20厘（上限HK$20,000），Mox Bank的3個月及6個月定期均達3.10厘，存款門檻低至HK$1；全部虛銀均受香港金融管理局監管，受存款保障計劃保障最高HK$500,000。
香港虛擬銀行自2020年起陸續開業，發展至今已有8間持牌虛銀在市場上運作。相比傳統銀行，虛擬銀行一直以更靈活的存款利率作為吸客籌碼，進入2026年，整體利率環境雖然較高息期有所調整，但多間虛銀在港元定期方面仍提供明顯優於傳統大行的回報。
若你手上有一筆短期閒置資金，想知道存哪間最划算、各間門檻有何分別、又有哪些附帶條件需要注意，這篇整理正是為此而寫。
香港8大虛擬銀行定期存款利率總覽
以下數據以2026年6月初各銀行App標準港元定期利率為基準，新客戶推廣優惠另行說明。所有利率均為年息（p.a.），數字以可查核之公開資料為依據，建議開戶前再向各銀行官方確認最新利率。
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank（眾安） | 1.20% | 2.01% | 2.01% | 2.01% | HK$1 |
| Mox Bank | — | 3.10% | 3.10% | 2.85% | HK$1 |
| WeLab Bank | — | — | 2.65% | 2.85% | HK$10 |
| 天星銀行（Airstar） | — | — | — | 2.90% | 無 |
| 富融銀行（Fusion） | 1.60% | 2.70% | — | — | 無 |
| PAO Bank（平安壹賬通） | — | 2.50% | 2.55% | 2.60% | HK$100 |
| 螞蟻銀行（Ant Bank） | — | 2.50% | — | 2.60% | HK$1 |
| livi bank | — | 2.30% | 2.40% | 2.50% | HK$1 |
表中「—」表示該銀行未有公開對應期限之標準定期產品，或條件較特殊。數字為參考值，以各銀行官方最新公告為準。
從表中可見，若只看標準12個月定期，天星銀行的2.90厘是全港虛銀中較高的常規水平；若偏好3至6個月的中短期，Mox Bank的3.10厘則相當突出。
ZA Bank：功能齊備，新客優惠制度值得留意
眾安銀行（ZA Bank）是香港首間正式開業的虛擬銀行，背後由眾安在線及百仕達集團合資成立，用戶群在虛銀中規模較大，產品線亦最為全面——定期存款、個人貸款、外匯兌換、ZA Card信用卡，以至連結ZA Invest的投資服務，一個App幾乎搞掂。
在定期存款方面，ZA Bank採用「加息券」制度，用戶每星期二可獲發新一批加息券，透過完成消費任務（如在指定商戶消費、使用ZA Card消費達標等）解鎖高息優惠。新客戶首次存款更可享促銷利率高達20厘年息（存款上限HK$20,000、存期7天），對於剛開戶的用戶來說相當吸引。
然而，需要留意的是：這類高息往往設有明確的上限金額，加息券亦有使用期限，加完後回歸標準利率（現時3個月標準約2.01厘）。對不介意「做任務」的用戶，ZA Bank的整體儲蓄回報可觀；但若只想簡單存放、不想理會條件，其他選擇或許更直接。
存款期由7天至12個月不等，最低存款額HK$1，是虛銀中門檻最低的一批。
Mox Bank：標準定期3.10厘，無需完成任務
Mox Bank由渣打銀行（Standard Chartered）主導，聯同香港電訊、電訊盈科及Trip.com共同成立，背景實力在8間虛銀中屬於偏穩健一類，令部分對虛銀安全性有保留的用戶信心較足。
論定期存款利率，Mox在2026年初的表現相當突出——港元3個月及6個月定期均提供3.10厘年息，12個月則為2.85厘，而且均屬無附帶任務的標準利率，最低存款額低至HK$1，操作門檻極低。
除存款外，Mox亦提供連結Visa的Mox Card，並設有Mox Pay國際轉賬功能，免手續費。整體而言，對於希望在無需複雜條件下獲取中等偏高定期利率的用戶，Mox Bank是目前虛銀中較值得考慮的選項之一。
WeLab Bank與天星銀行：長存高息之選
WeLab Bank的母公司WeLab是亞洲具規模的金融科技集團，在個人貸款及數碼銀行方面經驗豐富。其定期存款主打「GoSave 2.0」產品，採用彈性存款概念，港元6個月利率約2.65厘，12個月利率約2.85厘，最低存款額HK$10，門檻相當親民。GoSave 2.0的特點在於允許在特定條件下靈活管理存款，對需要一定流動性的用戶有一定吸引力。
**天星銀行（Airstar Bank）**由小米集團及AMTD集團合資成立，介面清晰，操作方便。其12個月港元定期標準利率達2.90厘，在2026年市場上屬虛銀常規利率中的較高水平，且無最低存款限制，對一次性存放大額資金的用戶而言相對靈活。不過，天星在1至6個月短期定期方面的利率相對不突出，較適合資金鎖定期接受12個月的用戶。
富融銀行、PAO Bank、螞蟻銀行及livi bank
**富融銀行（Fusion Bank）**由匯豐與騰訊合資，開戶流程簡單，不設最低存款要求。其1個月定期利率1.60厘及3個月2.70厘，在短期定存選擇中屬中上水平，適合靈活性需求較高的用戶。
**平安壹賬通銀行（PAO Bank）**背靠平安保險集團，港元3至12個月定期利率介乎2.50厘至2.60厘之間，最低存款HK$100，整體利率雖非最高，但後台集團背景穩健，對有意分散存款的用戶是一個選擇。
**螞蟻銀行（Ant Bank）**由螞蟻集團旗下，近年新增港元及美元定存產品，港元3個月約2.50厘，12個月約2.60厘，最低存款HK$1，正逐步完善產品線。
livi bank由中銀香港、京東數字科技及怡和集團合資，在中長期定存方面利率略低於其他虛銀，港元12個月約2.50厘，但「中銀香港」的股東背景令部分傳統取向的用戶感覺較熟悉。
開戶及存款前必知事項
無論選擇哪間虛擬銀行，以下幾點建議在開戶前仔細考量：
1. 釐清高息條件是否符合自身需求 部分虛銀的高息利率附帶明確條件，包括新客戶限定、資金上限、或需完成消費任務。建議先計算在實際條件下可獲取的利息金額，而非單看宣傳數字。
2. 選擇符合流動性需求的存款期 虛擬銀行定期存款大多不允許提前支取，或提前取款會損失利息。若未來三個月可能需要動用資金，選擇1至3個月的短期定存更為安全。
3. 留意存款保障上限 香港存款保障計劃對每間銀行每位存款人提供最高HK$500,000的保障，存款金額接近上限時應考慮分散存放於不同銀行。
4. 定期比較而非一次性決定 虛銀定期利率每月甚至每週都可能調整，開立新一輪定存前，值得花幾分鐘重新比較各行最新利率，確保選到當時最合適的選項。
常見問題
Q：虛擬銀行是否安全？受什麼監管？
A：香港所有持牌虛擬銀行均受香港金融管理局（HKMA）監管，同樣須遵守《銀行業條例》，在資本充足率、流動性及風險管理方面的要求與傳統銀行相同。此外，8間虛銀均參與香港存款保障委員會的保障計劃，每位存款人於每間銀行最高受保額為HK$500,000。從監管角度而言，虛擬銀行的保障機制與傳統銀行基本一致，無需因「虛擬」二字而對安全性有額外疑慮。
Q：虛擬銀行開戶需要多長時間？需要到分行嗎？
A：不需要。虛擬銀行開戶全程在手機App上完成，需提供香港身份證資料、進行自拍實名驗證及簽署電子條款，整個過程快則15至30分鐘，部分銀行需要1至2個工作天完成後台審核。開戶獲批後，即可即時轉入資金並開立定期存款，全程無需到任何分行辦理。
Q：可以同時在多間虛擬銀行開戶，分散存款嗎？
A：完全可以，而且這是一個常見的做法。一方面，分散存款確保每間銀行的餘額均在HK$500,000保障上限以內；另一方面，各銀行在不同時期、不同期限上的定期利率會有差異，持有多個賬戶可讓您靈活選擇當時利率最高的選項。只要存款操作合規，同時在多間虛銀持有賬戶並無任何問題。
Q：虛擬銀行定期利率與傳統銀行相差多少？
A：以2026年初市場數據為參考，傳統大型銀行（如滙豐、恒生）的港元12個月定期標準利率普遍低於1.50厘；而虛銀的常規12個月利率大多介乎2.50厘至2.90厘之間，差距明顯。當然，傳統銀行偶有針對大額新資金的特別優惠利率，比較時需留意自身存款金額及條件是否吻合。對一般中小額儲蓄而言，虛銀的定期利率通常較具競爭力。
Q：ZA Bank的「加息券」是否真的值得用？
A：視乎個人情況。ZA Bank的加息券制度對活躍使用其信用卡及各項服務的用戶較有利，因完成消費任務相對容易。若您本身已有使用ZA Card的習慣，透過加息券提升定存利率屬於實質受益；若需要特別改變消費習慣來完成任務，則需衡量付出的時間及消費是否值得。新客戶的開戶促銷（高達20厘）存款上限通常為HK$20,000，鎖定期7天，實際可獲利息約HK$77，作為開戶誘因還算可觀，但不宜過份高估其長期價值。